“香港保险”十大问答

《香港保险》问答

疑点一：香港保险公司会破产吗？

有人说中国大陆的保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。事实是，持有长期寿险的保险公司，无论是根据大陆保险法还是国际惯例，都不能自行解散。无论在国内还是国外，当一家公司濒临破产时，都有两种选择。一是重组，二是清算。

根据内地保险法和国际惯例，由于人类有寿险公司，寿险公司破产清算的案例并不多见。无论是内地还是香港，如果人寿保险公司陷入经营不善的危机，濒临破产，政府也会出面允许有财力的公司合并，以保障利益的投保人。

此外，香港政府对保险业的监管非常严格。每卖出一份保单，香港保监会都会要求保险公司在香港维持保单价值的80%，以更好地保障投保人的利益。同时，香港政府也在设立香港人寿再保险基金香港保险，为在香港销售的每一份人寿保险保单提供保障。

疑点二：香港保险不受内地法律保护吗？

这句话乍一看可能很吓人，说真的，这句话也是真的。诚然，在香港购买的保险不受内地法律保护。让我们先停在这里。试想，如果你去香港买奶粉，去加拿大买房子，去欧洲买名表，会受到大陆法律的保护吗？ --------其实不会，因为它会受到当地法律的保护，也是因为我相信香港的法律更加公平、公开、公正。香港、伦敦和纽约是世界三大金融市场。试想，如果你能做到，成为一个国际公认的金融市场，吸引世界各地的人们将资金集中在这里。一定是它的法律更安全，税收更优惠。政策更稳定。

我来介绍一下什么是“地下保单”——是指境外保险公司未经中国保监会批准向内地居民销售的保险单。如果行为在大陆，则该政策无效，因此称为地下政策。但近年来，内地人购买的香港保单数量逐渐增多，并且由投保人亲自在香港进行签单，这绝对是受香港法律保护的。

疑点三：人民币兑美元汇率风险？

坦率地说，这真的是失控了。人民币对港币汇率七年内从1.2元跌到0.79元（每港币），会不会有人说从香港买保险可能没有高长期回报？

去香港买保险的汇率确实是个中期问题。如果人民币只涨不跌，那么客户确实有汇率损失。但这个世界会不会有只升不降的规律呢？内地过去十几二十年，通货膨胀一直很高，在内地保费高的情况下，客户购买的保单价值贬值更快，而香港保险包括汇率损失。 , 也比大陆保单更便宜，更有价值。

现在世界可以看到的一个事实是，近年来，人民币在大陆迅速贬值。 《中国青年报》报道，如果十年前拥有1000元，十年后还会继续贬值。 ，其购买力仅相当于576元。在经历了几次金融危机之后，我们都可以发现，美元作为世界第一货币，会比其他货币更稳定、更有韧性。现在中国经济疲软，而美国经济开始复苏并继续加息。 , 各类投行认为人民币贬值风险将持续，看好美元。

2014年以来，人民币由“内贬外升”转变为“内贬外贬”。此外，国内寿险业受中国保监会和外汇管制。投资币种和市场会比较单一，收益会比较低。再加上通胀压力，贬值速度可能会更快。

可见，由于我们无法确定人民币和美元的未来走势，所以在香港投资保险，同时持有两种货币，相反，对于消费者而言，是一种货币风险的对冲贬值。此外，港元投资订单一般可实现长期超过5%-7%的复利回报。与我们对未知货币走势的单一判断相比，长期稳定的高收益和保障更为重要。

至于政策风险，确实需要注意，但也要看当局未来的外汇管理政策。目前，内地人还可以购买香港人寿保险和投资回报分红保险，但未来还会出现新订单。政策，所以在做任何决定之前，你必须赶上政策和风险，如果你不知道什么时候，那就是现在！

疑点四：理赔麻烦或不顺利，需要亲自去香港吗？

这是误导，或不了解国际信息，让很多投保人先入为主，认为香港的保险理赔有多麻烦。确实有地理上的距离，但是如果你在中国投保，投保后你会去几次保险公司呢？如果提出索赔，申请材料是邮寄还是亲自寄出？

香港的保险业吸引了来自世界各地的客户，所以也是全球保障（当然有些产品只覆盖香港或亚洲），重大疾病或住院理赔只需要寄出医生报告和医院文件和收据 香港的保险公司一般会在 2 天内收到文件。理赔方式：保险公司可以通过现金支票直接从香港银行提取现金，将赔款直接存入客户香港账户，或用赔款支付下一年的保费，或直接电汇到客户的大陆银行。

看了一些声称理赔不顺利的文章后，发现文章要么存在逻辑漏洞，要么断章取义。例如，客户在投保时隐瞒了自己的病史，或者在投保时未告知其某些健康状况。当然，理赔中也会出现不满意的情况。在这种情况下，香港保险公司不理赔是很正常的，因为这违反了购买保险的最高诚信原则。而且，我相信如果把这种情况放在大陆，大陆的保险公司是不会赔的。

疑点五：香港规定非香港居民购买保险纠纷不予受理？

说到理赔纠纷，国内保险也是存在的。在香港，如果您需要通过法律途径解决保险理赔纠纷，除了花钱聘请专业律师维权外，您还可以向香港保险理赔投诉局提出索赔。保险索偿及投诉局于 1990 年 2 月成立，旨在为香港保险客户提供一个自由渠道，以协调及解决因个别保单与保险公司产生的索偿纠纷。代理机构受理纠纷和审判，审判结果直接产生法律效力，可以有效约束保险公司的行为。

投诉局有权就每宗个案判给高达 100 万港元的赔偿金。为更好保障客户利益，自2013年5月1日起，投诉局已将服务范围扩大至所有投保人，不论是否为香港居民。换言之，内地居民购买的香港保险也可享有以下保障：香港保险索偿及投诉局免费。

疑点六：外汇政策的变化有影响吗？

中国仍然是一个外汇管制国家。未来，受外汇政策限制，在境外缴纳保费和接受理赔可能会略有不便。虽然从长远来看，放松管制是大势所趋，但就目前而言，外汇政策的限制是不可避免的。

众所周知，银联于2016年2月和10月出台政策，限制银联卡境外支付渠道。保单变更将影响保单持有人支付保费的方式。他们不能在海外刷卡，所以个人购汇每年有5万美元的限额，足以让普通居民在香港购买保险。所以，外汇政策的变化，确实会影响到保单金额特别大的以资产转移海外为目的的人。

此外，5月16日，中国保监会与香港保监会在北京签署了偿付能力监管等效性评估框架协议。虽然这只是框架协议的签署，但本次合作也释放出积极信号。期待未来一系列政策的出台和落实，为内地居民来港投保提供便利。

疑点七：大陆人在香港买保险是否违法？

国内保险公司为防止客户在香港购买保险，将“地下保单”的概念与通过正常渠道进入香港签订保单的概念混为一谈，以达到震慑客户的目的从去香港买保险。

根据香港法律，无论是大陆人、外国人还是香港人，只要具有合法身份，在香港与香港合法保险公司签订的保险合同均有效。但也有中介公司承诺，客户不来港也可购买香港保险。如果被保险人不在香港，不提供入境证明，不办理核销手续，在内地签保，则该保单属于“地下”保单”，将不获香港保险业监理署认可，不受香港法律保护。

所以购买香港保单，一定要选择正规可靠的渠道，并持有效证件亲临香港。

疑点8：保险需要在香港如实告知，而在中国大陆不需要？

香港保险重在要求长期保障，“严入松出”，所以入险时要求严格。一旦投保，以后的理赔会比较宽松。

如实告知原则，即投保通知书中提到的问题必须如实告知保险公司。可能存在索赔将被拒绝的情况。

由于在内地投保时很少强调如实告知的原则，而且一些销售人员故意夸大了保险公司在中国投保后两年内不得以任何理由终止合同的不可抗辩条款，许多被保险人 不习惯香港保险如实披露的原则。

实际上，如实通知并不一定会导致保修失效。对于承保医药来说，关键是看疾病的发展方向。如果发展方向是良性的香港保险，公司有很大机会正常承保。可能只需要少量增加保费。情节严重的，将被排除或拒绝。

投保时如实告知更安全。你就会知道，大陆每年都有很多理赔纠纷，而且很多理赔纠纷都是因为不说真话造成的。

为提高大家对如实披露的关注度，保监会近日在官网发布了《关于如实披露健康状况的保险消费提示》，强调投保时如实披露健康状况的重要性。

疑点九：香港保险是否有一定的投资门槛？

对于内地居民来说，香港保险应该还是很中产的产品。毕竟投保人和被保险人都要亲自去香港签单（未成年子女不用去香港），会增加时间成本和路费。所以考虑到费用，推荐的保险方案是重疾险金额在10万-15万美元以上，或者年保费在2000-3000美元以上。

需要注意的是，除了需要去香港签单外，保费缴费和以后的年费续保都可以直接通过香港账户转账或扣款，无需去香港。因此，提前或在香港签单的时候开一个香港账户是非常有必要的。

使用以下文件开户：

1、通行证、身份证、清关（与保险相同的文件）

2、带国内常用卡的自来水半年到一年（余额最好20万以上）

3、三个月内的任何信用卡账单作为地址证明

很方便

疑点10：交保费不方便吗？

这确实比内地不方便，所以文章也说香港保险不会十全十美，但我们试想一下，当香港保险在各方面都有优势的时候，唯一能挡住人的就是了，就是控制你的资金流出。然而，方法比困难更难。您可以联系您的代理，他会为您提供多种合法合规的方法。

让数据还原真相

根据香港保监会公布的2016年长期保险业务暂定数据，友邦保险有效保单（即有效保单数量）占24.0%在香港有效的政策总数中。 2016 年，友邦保险有 3,104 宗危疾索赔（12 个月索赔报告中的数字总和）。可以粗略推断，2016年香港每年的重大疾病保险理赔数量约为13,000。

（此处使用2016年的数字，主要是因为香港保险索偿及投诉局没有公布2017年的数据。如果以2017年的2,160份保诚危疾索赔，除以2017年的保诚有效保单账户为16.3%，可以粗略推断，2017年香港的重疾险理赔数量也在13,000左右。）

保诚香港 2017 年理赔报告

根据香港保险索偿及投诉局最新年报，2016年香港保险业涉及纠纷的人寿及危疾保险案件为49宗（详情见下图红框） 如果考虑索赔金额超过100万港元的争议案件，可以粗略推断，2016年香港保险业涉及争议的人寿保险和重大疾病保险案件总数约为76宗，即争议香港重大疾病保险理赔率不超过0.6%(=76÷13,000）.

根据香港投诉局披露的数据，2016年只有24宗案件。如果索偿金额超过100万港元，总共约有38宗案件（=24÷64.2% )。